Учитывая то, что доверие вкладчиков к банковской системе восстановится не скоро, финансовые учреждения модернизируют собственную сберегательную политику. Большинство банков делает упор на два депозитных продукта: краткосрочные депозитные вклады и вклады, действующие в режиме текущего счета.
Нет ничего более постоянного, чем временное
Банкиры говорят, что произошли ощутимые изменения в настроениях и потребительском поведении клиента, увеличилось значение надежности банка. До нынешнего всемирного кризиса многие потребители не утруждали себя проверкой истории отношений банка с клиентами, полагаясь, в основном, на размер активов, веря в сверхнадежность банков из первой двадцатки. Теперь, после громких неприятных историй с известнейшими банками, все изменилось: банки оцениваются клиентами заново, на основании их поведения последних месяцев, четкости выполнения обязательств.
Главной тенденцией весны-2009, в отличие от аналогичного периода прошлого года, стал рост популярности краткосрочных депозитов: в условиях нестабильности финансового рынка многие вкладчики стали менее уверенными в прогнозах и сократили "горизонт планирования" с 1-2 лет до 1-3 месяцев.
Исходя из таких временных предпочтений своих клиентов, банки и выстраивают свой продуктовый ряд. К примеру, среди краткосрочных депозитов в "Эрсте Банк", можно выбрать акционный депозит "Праздничный" (сроком на 3 месяца), обновленный депозит "Стабильный доход" (минимальный срок – 14 дней), а также вклад до востребования "Тройная защита", который позволяет клиенту использовать средства в режиме текущего счета. По условиям этого вклада, при необходимости клиент может пополнять и частично снимать до уровня неснижаемого остатка свои сбережения.
Высокий спрос, по мнению банкиров, наблюдается на "короткие" депозиты сроком от 1 месяца. С одной стороны, вкладчики по такому вкладу получают достойные проценты, а с другой стороны, - такой вклад позволяет новому клиенту убедиться в безоговорочном исполнении банком обязательств по выплате процентов и сумме вклада. Кроме того, в банке обычно действует бонусная программа: при переоформлении вкладов на новый срок. К примеру, банк "Контракт" прибавляет клиенту от 1% до 2% годовых к ставке, действующей на момент переоформления.
Еще больший спрос наблюдается на вклады, действующие в режиме текущего счета. По словам директора по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса банка "Форум" Бартоша Бжозовски, успех банковского вклада "Вiльный Рух" достигается за счет того, что он способен удовлетворить основные потребности клиентов: сохранять деньги, получать доход, пользоваться счетом в любой момент. "Вкладчики могут снять деньги с помощью карточки "Вiльный Рух" даже ночью – пошел в банкомат и снял, если захотел", - говорит Бартош Бжозовски. При этом процентная ставка, которую насчитывают в банке держателям этой карты, растет в зависимости от увеличения остатка средств на карточном счете. Повышенные проценты начисляются ежедневно на всю сумму остатка и выплачиваются ежемесячно. Это, так называемое, пороговое начисление процентов, означает, что, если остаток на карточном счете превысит 10 тысяч гривен, то процентная ставка увеличится на 1% и составит 16,5% годовых, если 50 тысяч гривен — на 2 % и составит 17,5 % годовых, если 100 000 гривен — на 3% и составит 18,5% годовых. Базовые процентные ставки по накопительным картам "Вiльний Рух" составляют 15,5% в национальной валюте и 11% в долларах и евро.
Не обделены вниманием и металлические вклады. Учитывая специфику экономической ситуации, нестабильность курсов валют, золото является перспективным, надежным и высокодоходным способом накопления и инвестирования средств, проявляющим тенденцию к постоянному росту. Выгодное предложение для желающих инвестировать свои деньги в золото придумал "Диамантбанк". Так, покупая золотой слиток и размещая его на депозит сроком на один год, вкладчик по истечении срока получит 6% годовых, что сейчас является самым выгодным предложением на банковском рынке.
Некоторые вклады с режимом текущего счета (базовые ставки)
|
Банк
|
Вклад
|
UAH, %
|
USD, %
|
EUR, %
|
|
Эрсте Банк
|
Тройная Защита
|
15
|
6
|
5.5
|
|
Форум
|
Вiльный Рух
|
15.5
|
11
|
11
|
|
Киевская Русь
|
Карточный Сундучок
|
16
|
10
|
10
|
|
Энергобанк
|
Энергичный
|
17
|
9
|
9
|
|
Укрсиббанк
|
Активнi Грошi
|
15
|
11
|
5
|
От чего может зависеть выбор депозита
Выбор депозитной программы произрастает от конкретных целей клиента. Обычно, если человек нуждается в регулярном ежемесячном доходе, очевидно, что наиболее интересным для него будет вклад с ежемесячной выплатой процентов. Если же речь идет о накоплении денежных средств, например, для крупных покупок в будущем, оптимальным будет открытие накопительного депозита - с присоединением процентов к сумме вклада и выплатой в конце срока действия вклада.
Эксперты советуют перед тем, как принимать окончательное решение об открытии вклада, внимательно изучить условия депозитного договора. В нем не должно быть "подводных камней". К примеру, указанная в рекламе максимальная ставка или надбавка/ премия по договору вклада может фактически действовать только в первый либо в последний месяц срока, а за остальное время начисляется пониженный процент. Также следует уточнить, может ли банк по своему усмотрению менять процентную ставку на протяжении срока действия депозитного договора. Одним из преимуществ депозитной программы может стать предоставление возможности бесплатного оформления доверенности и завещательного распоряжения на вклад.
Важно уточнить, какие программы лояльности предоставляет банк своим постоянным клиентам, и как это отображается на процентных ставках. "При выборе банка для сохранения и приумножения денег на крупную покупку, например квартиру, которую вы планируете сделать в кредит через год или полтора, обратите внимание, какой банк предоставит скидку на кредит, если вы соберете первый взнос на банковском депозите", - говорит Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса ОАО "Эрсте Банк".
Конечно, не следует забывать, что кризисные явления все еще сильны. Поэтому каждый вкладчик должен стать немножко аналитиком. В настоящее время приоритет следует отдавать надежным банкам, а не банкам, обещающим ставку на 3–4% выше, чем средняя в Украине в данной валюте.
Лариса Корень, директор департамента пассивных операций АБ "Диамантбанк" уверена, что благополучно преодолеть финансовый кризис смогут, прежде всего, банки, не имеющие большого количества проблемных кредитов. Поэтому, по ее мнению, доверять следует учреждениям, которые еще один–два года назад не присутствовали на массовом рынке беззалогового кредитования.
По мнению Александра Голубева, начальника отдела развития розничных продуктов АБ "Энергобанк", крах системных банков повернул людей лицом к крепким и открытым банкам "середины турнирной таблицы". Доверием вкладчиков также пользуются банки с сильными процедурами риск-менеджмента, а также с мощной поддержкой от акционеров.
В какой валюте лучше делать вклад
Эксперты говорят, что значительная часть вкладов в настоящее время сохраняется в долларах США, что является следствием недоверия к обесценившейся национальной денежной единице. Однако банкиры наблюдают и значительный приток гривневых ресурсов на депозиты. Они объясняют это тем, что многие клиенты просто не видят смысла приобретать валюту по существующему курсу.
Кроме этого, по мнению Андрея Шило, директора департамента розничного бизнеса АБ "Киевская Русь", в пользу гривны говорят высокие годовые проценты по депозитам (в АБ "Киевская Русь", например, до 24,5%), достаточно большее количество программ по начислению процентов на остатки по счету, в том числе программы для пенсионеров, бонусные программы для юридических лиц.
По мнению Ларисы Корень из "Диамантбанк", на данный момент лучше всего временно свободные средства инвестировать в покупку евро и размещение депозита в этой валюте. Вложение в доллар США является довольно рискованным мероприятием, в связи с относительной неопределенностью позиции новой администрации США по ряду ключевых финансовых вопросов.
Впрочем, "золотую середину" никто не отменял, поэтому осторожному вкладчику лучше хранить сбережение частями в двух или трех валютах, и одной из них обязательно должна быть гривна. Об этом говорит и Катерина Горбач, начальник Управления клиентской политики банка "Контракт": "Вкладчики стараются диверсифицировать свои вложения. Размещают, в основном, в трёх валютах: чаще в долларах и гривнях, реже – в евро".
Когда восстановится доверие
К сожалению, за последние полгода в отечественных банках сильно сократилось количество новых вкладчиков, хотя в целом позитивная динамика по некоторым банкам с иностранным капиталом продолжает сохраняться. "В нашем банке позитивная динамика привлечения средств сохранялась все это время. Другое дело, что темпы привлечения были несколько ниже, чем обычно. Если говорить о рынке в целом, то по информации НБУ позитивные изменения наметились уже в марте", - говорит Татьяна Надточий из ОАО "Эрсте Банк".
Согласно статистическим данным Нацбанка Украины, динамика оттока средств населения с депозитных счетов в марте 2009 года уменьшилась. Банкиры надеются, что данная тенденция закрепится, и через 6–8 месяцев все кредитные учреждения будут говорить о приросте депозитных портфелей банков. Но все же, в большинстве, люди поддаются паническим настроениям и боятся вкладывать свои сбережения в украинские банки. Тем самым, они еще больше усугубляют ситуацию в банковской сфере, которая таким образом лишается значительной части оборотных средств.
В любом случае, люди снова понесут деньги в банки. Это лишь вопрос времени. Примечательно, что спустя всего неделю после инаугурации, в воскресенье 13 марта 1933 года, Президент США Ф.-Д. Рузвельт перед камином Белого дома обратился по радио к американцам с призывом спасти банковскую систему страны. "Друзья мои, – говорил Рузвельт, – я хочу рассказать вам, что было сделано за последние несколько дней, почему это было сделано, и какие следующие шаги мы собираемся предпринять. Прежде всего, позвольте мне объяснить простой факт: когда вы вкладываете ваши деньги в банк, этот банк не прячет ваши деньги в сейф. Он вкладывает ваши деньги в различные формы кредита – в акции, закладные. Другими словами, банк заставляет ваши деньги работать, чтобы колеса экономики продолжали крутиться… Поэтому, лучше держать их в банке, чем под матрацем". Это очень простое, но между тем логичное и правильное воззвание возымело эффект, и уже на следующий день после его обращения к нации количество вкладов в банках резко увеличилось, а к концу недели две трети банков возобновили свою работу.
Банкиры надеются, что и украинцы со временем поймут для себя эту истину. Ведь дома деньги не приносят доход, а лишь обесцениваются из-за высокой инфляции. И противостоять этому можно лишь размещая их (даже на 7 дней – 1…3 месяца) в банках под привлекательные процентные ставки.